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　　內(nèi)急掉糞坑不幸溺亡，保險(xiǎn)公司能拒賠嗎？日前，一男子到親戚家吃酒后步行回家，途中因內(nèi)急臨時(shí)找?guī)?，不幸跌落糞坑溺亡。男子家人申領(lǐng)保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司卻拒賠了。近日，湖北省利川市人民法院審結(jié)了該起保險(xiǎn)合同糾紛案件，判決某保險(xiǎn)公司賠償男子家屬意外傷害險(xiǎn)人民幣50萬元。

　　2023年11月9日，程某、謝某夫妻一同到親戚家吃酒，晚餐（席間程某有飲酒行為）后二人步行回家。17時(shí)許，二人步行至冉某家路段時(shí)，程某內(nèi)急去路邊尋找?guī)?，謝某等候多時(shí)未回，尋找無果后電話告知楊某某（謝某外侄），楊某某趕到后發(fā)現(xiàn)程某已溺亡于冉某家糞坑，遂報(bào)警。

　　公安局《接處警工作登記表》載明："經(jīng)現(xiàn)場勘驗(yàn)、尸表檢驗(yàn)結(jié)合視頻監(jiān)控資料和走訪調(diào)查情況，死者程某系意外掉進(jìn)糞坑池，窒息死亡，排除他殺。"程某死亡后，李某（程某親戚）等人在某保險(xiǎn)公司申領(lǐng)家庭成員意外身故保險(xiǎn)金時(shí)，某保險(xiǎn)公司以程某系受酒精影響導(dǎo)致身故為由拒絕賠償。

　　據(jù)悉，2022年11月16日，李某在某保險(xiǎn)公司投保《家庭成員意外傷害保險(xiǎn)》，受益人為程某等人，保單中載明："責(zé)任免除。因下列情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或傷殘的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任：被保險(xiǎn)人故意自傷或自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外；被保險(xiǎn)人受酒精、毒品、管制藥物的影響，但遵醫(yī)囑使用藥物的情形不在此限；意外傷害是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。"

　　在該起保險(xiǎn)合同糾紛案庭審過程中，對免責(zé)條款是否盡到提示和明確說明義務(wù)，是主要爭議焦點(diǎn)。

　　原告方認(rèn)為：李某陳述案涉保險(xiǎn)系保險(xiǎn)推銷人員代為購買，相關(guān)免責(zé)條款推銷人員未盡說明告知義務(wù)，保險(xiǎn)合同上"李某"字樣不是本人所簽并申請筆跡鑒定。2024年6月17日，司法鑒定所出具《不予受理通知函》，以待檢"李某"字樣與供比"李某"字樣缺乏可比性為由不予受理。

　　被告方認(rèn)為：已經(jīng)履行提示說明義務(wù)，免責(zé)條款有效，且要求尸檢被死者家屬拒絕。

　　利川市法院經(jīng)審理認(rèn)為，程某死亡后，公安機(jī)關(guān)經(jīng)現(xiàn)場勘驗(yàn)、尸表檢驗(yàn)、調(diào)查走訪、調(diào)取視頻監(jiān)控資料，確定程某的死因意外掉入糞坑溺亡，該定性結(jié)果符合某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款對意外傷害的解釋。

　　在程某死因已經(jīng)由公安機(jī)關(guān)定性的情況下，某保險(xiǎn)公司要求對程某進(jìn)行尸檢有悖常理，家屬出于對死者的尊重拒絕解剖，亦屬人之常情，沒有尸檢報(bào)告不能成為某保險(xiǎn)公司拒賠的理由。

　　程某在親戚家吃酒，席間適量飲酒無可厚非，投保后不能飲酒則是保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的一種苛求。程某飲酒后并未從事駕駛或者高空等危險(xiǎn)作業(yè)，內(nèi)急掉入糞坑無法預(yù)料。程某是否過量飲酒以及掉入糞坑是否系受酒精影響，某保險(xiǎn)公司沒有證據(jù)支撐，其辯稱程某系飲酒導(dǎo)致死亡或自殺的意見不能成立。

　　某保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)合同上的"李某"字樣沒有可比性，合同是李某所簽或保險(xiǎn)推銷人員代簽無法確定，某保險(xiǎn)公司舉證的投保材料不能反映李某對投保人聲明、保險(xiǎn)條款等完成了電子簽名，且不能證明對免責(zé)條款盡到提示和明確說明義務(wù)，故免責(zé)條款對雙方不具有法律約束力。

　　遂作出以上判決。保險(xiǎn)公司上訴至州中級人民法院，二審維持原判。

　　法官說法

　　本案的裁判嚴(yán)格遵循了誠實(shí)信用原則，保險(xiǎn)公司提交的投保材料不能反映投保人對投保人聲明、保險(xiǎn)條款等完成了電子簽名，且不能證明對免責(zé)條款盡到提示和明確說明義務(wù)，故認(rèn)定免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。

　　本案中，在公安機(jī)關(guān)對死因明確定性的情況下，保險(xiǎn)公司要求進(jìn)行尸檢并以沒有尸檢報(bào)告為由拒賠，缺乏對死者的應(yīng)有尊重，有違雙方訂立合同的根本目的。

　　保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人飲酒為由，主張適用保險(xiǎn)條款中的免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司抗辯的想法給人的感覺是投保后不能飲酒，這既不尊重被保險(xiǎn)人的生活自由，又加重了被保險(xiǎn)人的責(zé)任，明顯有違社會主義核心價(jià)值觀。