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　　近年來，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民群眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、避險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，各類保險(xiǎn)逐漸走入千家萬(wàn)戶。但保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)，很多保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)賠付比例"霸王條款"并未明確告知，導(dǎo)致事后當(dāng)事人與保險(xiǎn)公司就損失全賠還是部分賠償經(jīng)常產(chǎn)生糾紛。近日，湖北省蘄春縣人民法院就審理了這樣一起案件。

　　某幼兒園為單位所有員工在某保險(xiǎn)公司投保了"教職員工校(園)方責(zé)任保險(xiǎn)"。2023年12月8日，該幼兒園職工肖某（化名）在幼兒園廚房打掃衛(wèi)生時(shí)不慎摔倒，左肩受傷，經(jīng)鑒定為十級(jí)傷殘，由此產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、交通費(fèi)、精神撫慰金、殘疾賠償金等損失共計(jì)10萬(wàn)余元。其中僅殘疾賠償金一項(xiàng)就有8萬(wàn)余元。肖某與幼兒園因此向某保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。但理賠時(shí)保險(xiǎn)公司拿出保險(xiǎn)合同，表示幼兒園購(gòu)買的保險(xiǎn)傷亡責(zé)任限額為40萬(wàn)元，具體到肖某的十級(jí)傷殘所對(duì)應(yīng)的賠償系數(shù)為5%，即保險(xiǎn)公司僅需賠付肖某殘疾賠償金2萬(wàn)元。

　　幼兒園負(fù)責(zé)人認(rèn)為，"教職員工校(園)方責(zé)任保險(xiǎn)"是由教育局統(tǒng)一代買，保險(xiǎn)公司并未將保險(xiǎn)條款提供給園方，且購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)業(yè)務(wù)員明確說明，一旦員工發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司將全額賠償損失，怎么事故發(fā)生后保險(xiǎn)公司就突然拿出這個(gè)"霸王條款"來加重我方責(zé)任，我方對(duì)此堅(jiān)決不認(rèn)可。

　　保險(xiǎn)公司認(rèn)為，幼兒園所購(gòu)買的保險(xiǎn)雖系教育局代買，但保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員在售賣保險(xiǎn)時(shí)已經(jīng)明確告知了傷殘賠償系數(shù)，且在保險(xiǎn)合同中也有明確提醒，十級(jí)傷殘對(duì)應(yīng)的賠償指數(shù)就是5%，所以殘疾賠償金只能賠2萬(wàn)元。

　　雙方基于各自的認(rèn)知互不相讓，案件調(diào)解陷入僵局......

　　承辦法官認(rèn)真查看了保險(xiǎn)合同，發(fā)現(xiàn)在該保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)公司將責(zé)任免除、投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)的部分條款均作了加黑處理，足以引起投保人注意。但傷殘程度對(duì)應(yīng)的賠償系數(shù)部分規(guī)定與保險(xiǎn)合同中的其他普通條款規(guī)定格式相同，未作加黑處理，也未作其他任何足以引起投保人注意的提醒。庭審中，承辦法官再次詢問保險(xiǎn)公司對(duì)該條款的看法，保險(xiǎn)公司堅(jiān)稱比例賠償條款和免責(zé)條款不同，無須作明確提示說明。

　　法官認(rèn)為，案涉保險(xiǎn)合同中的傷殘賠償比例條款實(shí)質(zhì)上具有免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的屬性，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)此履行明確提醒說明義務(wù)，而保險(xiǎn)公司未舉證證明其盡到了提示說明義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)不利后果。故此，當(dāng)庭判決保險(xiǎn)公司全額承擔(dān)與幼兒園責(zé)任相對(duì)應(yīng)的殘疾賠償金。

　　后保險(xiǎn)公司對(duì)判決不服提起上訴，二審法院維持原判。

　　法官提醒

　　保險(xiǎn)合同中事故賠償系數(shù)等比例條款事關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生后保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任大小，保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)本著誠(chéng)信原則，將該條款如實(shí)告知投保人并作出足以引起投保人注意的提醒，否則事故發(fā)生后保險(xiǎn)合同中有關(guān)賠償系數(shù)等比例條款的約定不產(chǎn)生效力。同時(shí)，投保人投保時(shí)要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是賠償系數(shù)等比例條款，若委托其他機(jī)構(gòu)或他人代買保險(xiǎn)也要及時(shí)獲悉保險(xiǎn)條款內(nèi)容，切不可因圖省事導(dǎo)致在發(fā)生事故后因免責(zé)或減輕責(zé)任條款，給自身帶來不必要的損失。